每經記者｜胡琳    每經編輯｜盧九安    

圖片來源：攝圖網

11月18日，建行北京市分行（以下簡稱“建行北分”）和平安銀行北京分行（以下簡稱“平安北分”）因小微企業(yè)貸款借貸搭售轉嫁成本問題被國務院辦公廳督查室（以下簡稱“國辦督查室”）點名。

國辦督查室稱，核查發(fā)現，兩家銀行部分分支機構抵押類小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉嫁成本等問題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負擔。

同時，銀保監(jiān)會已約談建設銀行總行、平安銀行總行，責令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問題。

國辦督查室點名建行、平安銀行

具體來看，建行北分主要有個別客戶經理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產品、違規(guī)將押品評估費轉嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔、未區(qū)分押品風險狀況，要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產保險并承擔相應保費三大問題。

個別客戶經理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產品具體表現為建行北分下轄通州分行個別客戶經理違背客戶真實意愿、強制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中購買“貸無憂”人身險產品。該產品以借款人為被保險人，以意外傷害身故及殘疾為保險責任，以銀行為第一受益人。

2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款中有47筆、累計發(fā)放金額1.93億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產品，占全部發(fā)放金額的32.60%，占全部發(fā)放筆數的34.31%，保費合計47.91萬元。

此外，建行北分部分客戶經理在推介“貸無憂”人身險產品時存在誤導客戶情況。在部分客戶經理誤導下，部分客戶錯誤理解該人身險產品為發(fā)放貸款所必須的風險防控措施并購買了“貸無憂”人身險產品。

2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款中有160筆、累計發(fā)放金額6.19億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產品，占全部發(fā)放金額的6.31%，占全部發(fā)放筆數的7.57%，保費合計201.85萬元。

國辦督查室核查發(fā)現，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款押品評估費用均由借款人承擔，涉及評估費約為295.58萬元。

此外，建行北分未區(qū)分押品風險狀況，要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產保險并承擔相應保費。

具體來看，建行北分未對小微企業(yè)貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災害或意外事故影響而造成損失的押品”進行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產保險，并承擔相應保費，客觀上增加了小微企業(yè)的綜合融資成本。

此外，建行北分部分客戶經理存在變相引導客戶到指定保險公司購買財產保險的行為。

2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆且全部購買財產保險，并由小微企業(yè)借款客戶承擔保費，保費合計849.22萬元。其中，1393筆購買了建信財產保險有限公司的財產保險，占比65.89%。

除建行北分被點名外，平安北分也被點名。國辦督察室指出，平安北分違規(guī)在個人經營貸款過程中搭售高額人身險產品。

核查發(fā)現，平安北分違規(guī)向個人經營貸款借款人搭售平安福人身險產品。該產品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責任，交費頻次為年交、交費年期10至30年。

2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個人抵押經營貸款業(yè)務中有1295筆、累計發(fā)放金額41.58億元個人經營貸款的借款人購買了平安福人身險產品，占全部發(fā)放筆數的27.43%，占全部發(fā)放金額的31.09%，保費合計2327.78萬元。

核查組對部分借款人進行了電話回訪及見面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害其消費者權益的問題，主要表現為辦理貸款時必須上保險，貸款額度與保費金額掛鉤（客戶經理要求保費一般為貸款額度的1%），不買保險則貸款利率上調等。

從督查情況看，建行北分、平安北分對國家關于深化小微企業(yè)金融服務、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底，未切實全面履行社會責任，未真正落實對小微企業(yè)服務優(yōu)惠和減費讓利原則；對監(jiān)管部門明令禁止的借貸搭售、轉嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內部監(jiān)督檢查缺失，業(yè)務、合規(guī)、審計三道防線未能切實發(fā)揮作用，對分支機構高級管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時發(fā)現并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務中的違規(guī)行為，影響了國家有關惠企利民政策舉措的落實效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。

此外，兩家銀行過于重視發(fā)展中間業(yè)務收入等經營效益類考核指標，對保險銷售設定的激勵機制較高，使得基層業(yè)務人員多以短期利益為先，忽視了合規(guī)經營、風險管理的重要性，導致小微企業(yè)客戶利益受到損害。

銀保監(jiān)會對兩銀行三分行開罰單

銀保監(jiān)會已約談建設銀行總行、平安銀行總行，責令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問題。同時，北京銀保監(jiān)局按照相關規(guī)定，對建行北分、平安北分有關違規(guī)行為依法實施行政處罰并采取相關監(jiān)管措施，責成兩家銀行嚴格落實整改要求，嚴肅追究有關人員的責任。

《每日經濟新聞》記者發(fā)現，就在11月18日，北京銀保監(jiān)局披露了三張罰單：北京銀保監(jiān)局分別對建行北京通州分行、建行北京中關村分行、平安北分作出行政處罰。

建行北京通州分行因小微企業(yè)貸款借貸搭售嚴重違反審慎經營規(guī)則，被北京銀保監(jiān)局責令改正并給予30萬元罰款的行政處罰；建行北京中關村分行因小微企業(yè)貸款轉嫁成本嚴重違反審慎經營規(guī)則，被北京銀保監(jiān)局責令改正并給予30萬元罰款的行政處罰；平安北分因個人貸款業(yè)務借貸搭售嚴重違反審慎經營規(guī)則，被北京銀保監(jiān)局責令改正，并給予50萬元罰款的行政處罰；對解朋崍給予警告并處罰款5萬元。

據悉，建行北分和平安北分已經進行了整改。

建行北分已經暫停向小微企業(yè)借款人銷售“貸無憂”保險，明確由銀行承擔小微企業(yè)貸款抵押物評估費，對不容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財產保險。平安北分已經停止向個人經營貸款借款人銷售保險產品。

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