每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜劉野    

歷時(shí)一年，天津男子泰國(guó)“殺妻騙保”案終于有了一個(gè)結(jié)果。12月24日，天津男子泰國(guó)“殺妻騙保”案宣判，被告張某被判處無(wú)期徒刑。此案曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)，并一度引發(fā)消費(fèi)者和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司等關(guān)于保險(xiǎn)的討論。

作為保障風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，保險(xiǎn)不一定能改變生活，但是能防止生活被改變，是家庭幸福的守護(hù)神。但有人卻想靠騙保一夜暴富。雖然殺妻騙保案沒成功，但成功騙保的數(shù)量并不在少數(shù)。據(jù)相關(guān)人士介紹，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)欺詐主要出現(xiàn)在車險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)中，尤其車險(xiǎn)，占比能達(dá)到六七成。

面對(duì)投保人的騙保行為，保險(xiǎn)公司也并非無(wú)計(jì)可施，而是不斷加強(qiáng)反詐騙方面的技術(shù)，例如限制保額、免責(zé)條款的等。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

巨額保單牽出的殺妻案

這樁引人注目的案件源于2018年。2018年10月27日，天津男子張某與妻子及一歲多的女兒去泰國(guó)普吉島游玩。2018年10月29日，張某涉嫌在酒店里將妻子殺害。泰國(guó)大使館稱，被指殺妻騙保男子被泰國(guó)警方控制。2018年12月11日，天津警方對(duì)張某涉嫌保險(xiǎn)詐騙立案?jìng)刹椤?/p>

該案件引發(fā)輿論大討論的地方在于，在殺害妻子之前，張某陸續(xù)為妻子購(gòu)買多份保險(xiǎn)。根據(jù)天津市公安局出具的“張凡涉嫌保險(xiǎn)詐騙案（涉案保單）”明細(xì)目錄顯示，張某曾以自己和妻子的名義，在11家不同保險(xiǎn)公司購(gòu)買大額保單，投保額274649元，保險(xiǎn)額總價(jià)值2676萬(wàn)元，被保人顯示均為受害人，而受益人均指向張某本人，險(xiǎn)種涉及11種。

最終，張某涉嫌在泰國(guó)“殺妻騙保”而被判無(wú)期徒刑。雖然家屬對(duì)判決結(jié)果不滿并表示會(huì)上訴。但就騙保目的來說，張某顯然并未成功?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，有騙保念頭的人并非個(gè)例，2018年10月，湖南婁底一一男子因想逃避拖欠十余萬(wàn)元的網(wǎng)貸，故瞞著妻子偷偷在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份賠償金額為100萬(wàn)元的人身意外險(xiǎn)，受益人為妻子。隨后該男子偽造墜河現(xiàn)場(chǎng)騙保，殊不知妻子信以為真，最后帶一雙兒女自殺殉夫。

實(shí)際上，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的這種情況主要發(fā)生于人身保險(xiǎn)。由于人身保險(xiǎn)是以人生命以及健康為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)除個(gè)別具有“兩全”儲(chǔ)蓄性質(zhì)的險(xiǎn)種外，一般都是以被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘或者發(fā)生疾病為賠償條件。從具體險(xiǎn)種來看，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)是該類騙保的兩大險(xiǎn)種，上述騙保案例中涉及的保險(xiǎn)也主要為壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

騙保命案為何頻發(fā)？某業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，由于保險(xiǎn)合同較為晦澀難懂，一些消費(fèi)者也不會(huì)主動(dòng)去通讀保險(xiǎn)合同，對(duì)合同列明的免責(zé)條款不會(huì)特別留意，更不會(huì)去了解《保險(xiǎn)法》。另一方面，部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員在推銷保險(xiǎn)的時(shí)候，側(cè)重講解保單權(quán)利，對(duì)一些可能不會(huì)獲得理賠的情形規(guī)避告知。兩方面因素造成消費(fèi)者信息不對(duì)稱，給騙保留下“想象空間”。

業(yè)內(nèi)：想要騙保不容易

除此之外，面對(duì)投保人的騙保行為，保險(xiǎn)公司也非無(wú)計(jì)可施，而是積極采取手段防止有人鉆空子。

首先，公司層面，保險(xiǎn)公司可能會(huì)采取多種手段，其中最為明顯的方式有：限制保額，最典型的例子是，原保監(jiān)會(huì)為了保護(hù)未成年人，對(duì)兒童的身故保額進(jìn)行限制：對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬(wàn)元；對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬(wàn)元。

其二，免責(zé)條款。列出免責(zé)條款，符合條款內(nèi)容的都不能獲得理賠款。例如：針對(duì)“腰椎盤突出”的惡意理賠事件，已經(jīng)有意外險(xiǎn)把“腰椎盤突出”列為免責(zé)條款；為了減少騙保和惡意理賠的情況，保險(xiǎn)公司會(huì)拉黑信用值低或者是跟投保人聯(lián)合騙過保的醫(yī)院。

第三，規(guī)則限制。為了減少“殺人騙保”的事件發(fā)生，保險(xiǎn)公司針對(duì)某些保險(xiǎn)，會(huì)限制投保人與被保人的關(guān)系。例如：網(wǎng)上投保定期壽險(xiǎn)（可以簡(jiǎn)單的理解為“死了就賠錢，無(wú)論是疾病死亡、重疾死亡，還是意外死亡”），99%的投保人與被保人必須是同一個(gè)人，也就是只能給自己投保，這就大大避免了道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

第四，加強(qiáng)調(diào)查。加大理賠的核查制度，進(jìn)行全面深入的調(diào)查。例如：夫妻倆共同設(shè)計(jì)騙取790萬(wàn)保險(xiǎn)金的事件，如果沒有后期的全方位偵查，那么這起騙保事件就會(huì)讓保險(xiǎn)公司蒙受巨大的損失。

此外，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管也是當(dāng)下的主流趨勢(shì)。去年2月份，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)《反保險(xiǎn)欺詐指引》，明確各單位在反欺詐協(xié)作配合機(jī)制中的職責(zé)。中國(guó)保信的數(shù)據(jù)也顯示，全國(guó)車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)自2016年11月28日上線以來，月均查詢量近16萬(wàn)次，截至2017年年底，累計(jì)助力險(xiǎn)企挽損金額達(dá)1.17億元。