每經(jīng)記者｜張壽林    每經(jīng)編輯｜張益銘    

8月12日，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》，對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款給予財(cái)政貼息。

根據(jù)政策，貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。

具體如何辦理，怎么操作不迷路，政策如何用足用透，專(zhuān)屬實(shí)操指南來(lái)了。

一、什么條件下有機(jī)會(huì)享受貼息政策？什么情形享受不到？

滿(mǎn)足以下條件有機(jī)會(huì)享受政策：

1. 個(gè)人消費(fèi)時(shí)，政策針對(duì)其中的貸款部分，提供一定的利息補(bǔ)貼，而不是直接發(fā)放消費(fèi)券或直接發(fā)錢(qián)。

2. 可以獲得貼息的消費(fèi)范圍分兩種情形：

（1）單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)。也就是說(shuō)，在這個(gè)消費(fèi)金額以下，不區(qū)分具體消費(fèi)范圍。

（2）單筆5萬(wàn)元及以上消費(fèi)范圍：家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療七大領(lǐng)域。也就是說(shuō)，5萬(wàn)元以上，并非不管買(mǎi)什么都可以獲得貼息。

以下情況可能無(wú)法享受政策：

1. 如果不是貸款，而是直接用自有資金消費(fèi)，無(wú)法享受貼息政策。

2. 通過(guò)信用卡消費(fèi)無(wú)法享受貼息政策。政策明確提出，不包括信用卡業(yè)務(wù)。

3. 不是用于消費(fèi)而是用于其他用途比如經(jīng)營(yíng)等，或者貸款了不消費(fèi)，也無(wú)法享受貼息政策。政策明確提出，要求識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息。

4. 單筆消費(fèi)5萬(wàn)元以上，不是上述七大領(lǐng)域范圍的，無(wú)法享受貼息政策。

二、目前政策下，貸款消費(fèi)5萬(wàn)元以上，只要與上面提到的七大領(lǐng)域沾邊，都能貼息嗎？

不是，政策有具體規(guī)定：

1. 家用汽車(chē)領(lǐng)域，包括汽車(chē)購(gòu)置、車(chē)輛保險(xiǎn)及維修。

2. 養(yǎng)老生育領(lǐng)域，包括老齡人口或其子女購(gòu)買(mǎi)的家庭適老化改造服務(wù)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，托育、輔助生育消費(fèi)等。

3. 教育培訓(xùn)領(lǐng)域，包括資格證書(shū)培訓(xùn)考試、高等學(xué)歷繼續(xù)教育等。

4. 文化旅游領(lǐng)域，支持消費(fèi)者通過(guò)具備資質(zhì)的旅行機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)國(guó)內(nèi)旅游出行服務(wù)。

5. 家居家裝領(lǐng)域，包括家庭裝修、家用電器、廚衛(wèi)用品、家具等。

6. 電子產(chǎn)品領(lǐng)域，包括購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、平板、個(gè)人電腦、智能穿戴設(shè)備等。

7. 健康醫(yī)療領(lǐng)域，包括牙齒矯治、視力矯正、健康管理等。

三、貼息金額有多少？

1. 在前面的條件滿(mǎn)足下，按實(shí)際消費(fèi)中貸款支付金額計(jì)算，如果貸款了卻不消費(fèi)，能貼息的金額就是0元。如果消費(fèi)中并非全部以貸款支付，也只能針對(duì)其中的貸款部分獲得補(bǔ)貼。

2. 補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)以實(shí)際消費(fèi)的貸款本金1%計(jì)算，但不能超過(guò)貸款合同利率的50%。也就是說(shuō)，假設(shè)貸款利率只有1.5%，那么補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)就最高按照0.75%計(jì)算，而不是按照1%計(jì)算。當(dāng)然，消費(fèi)貸款利率一般也不會(huì)這么低，目前通常在3%以上。

3. 政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元）。也就是說(shuō)，在同一家銀行或者消費(fèi)金融公司實(shí)際獲得的補(bǔ)貼有上限。

4. 在同一家銀行或者消費(fèi)金融公司可獲得單筆5萬(wàn)元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元）。這里說(shuō)的上限，針對(duì)的是政策執(zhí)行期累計(jì)消費(fèi)，其中貸款針對(duì)的是政策執(zhí)行期內(nèi)經(jīng)過(guò)同一家銀行辦理的。

四、如何盡可能享受貼息政策的福利？

1. 單筆消費(fèi)5萬(wàn)元以上更好，單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)累計(jì)貼息上限更低。對(duì)于單筆5萬(wàn)元以下的消費(fèi)，按照實(shí)際金額計(jì)算貼息，多筆疊加以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可以享受貼息1000元；對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元為上限來(lái)計(jì)算貼息，也可以多筆疊加，加上小額消費(fèi)的貼息以后，在同一家貸款機(jī)構(gòu)最高可享受貼息是3000元。

2. 選擇貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須限定在23家中央財(cái)政認(rèn)可機(jī)構(gòu)。

3. 不通過(guò)信用卡支付。

4.  可嘗試通過(guò)不同貸款機(jī)構(gòu)辦理貸款，避免上限束縛。同一家貸款機(jī)構(gòu)累計(jì)貼息上限是3000元。但政策并未明確通過(guò)不同機(jī)構(gòu)貸款是否受限，也就是說(shuō)，嘗試通過(guò)不同機(jī)構(gòu)貸款或能突破3000元的貼息上限。

五、在哪辦理相關(guān)業(yè)務(wù)？

通過(guò)目前政策明確指定的23家金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)?。?/strong>

一是6家國(guó)有大型商業(yè)銀行，包括中國(guó)工商銀行股份有限公司、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司、中國(guó)銀行股份有限公司、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司、交通銀行股份有限公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。

二是12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，包括中信銀行股份有限公司、中國(guó)光大銀行股份有限公司、華夏銀行股份有限公司、中國(guó)民生銀行股份有限公司、招商銀行股份有限公司、興業(yè)銀行股份有限公司、廣發(fā)銀行股份有限公司、平安銀行股份有限公司、上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司、恒豐銀行股份有限公司、浙商銀行股份有限公司、渤海銀行股份有限公司。

三是5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，包括深圳前海微眾銀行股份有限公司、重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司、招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司、興業(yè)消費(fèi)金融股份有限公司、中銀消費(fèi)金融有限公司。

此外，政策也鼓勵(lì)地方財(cái)政部門(mén)結(jié)合實(shí)際情況對(duì)其他經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息支持，擴(kuò)大政策覆蓋面。

六、政策期限是怎樣的？

2025年9月1日至2026年8月31日期間的個(gè)人消費(fèi)。政策到期后，可視實(shí)施效果研究延長(zhǎng)政策期限、擴(kuò)大支持范圍。

七、操作步驟是怎樣的？

1. 貼息資金由相關(guān)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在向借款人收取貸款利息時(shí)直接扣減，并結(jié)合金融機(jī)構(gòu)各自情況通過(guò)手機(jī)短信、App通知等方式向借款人告知財(cái)政貼息具體情況。

2. 具體貸款辦理流程，由各家金融機(jī)構(gòu)制定。比如郵儲(chǔ)銀行最新公告，正積極組織開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策落地實(shí)施工作，相關(guān)事宜將及時(shí)在該行官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等渠道發(fā)布，敬請(qǐng)留意。

八、銀行方面如何回應(yīng)此次貼息政策？

截至發(fā)稿，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行六大國(guó)有行均發(fā)布公告稱(chēng)，將積極響應(yīng)并嚴(yán)格執(zhí)行《關(guān)于印發(fā)〈個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案〉的通知》，依法合規(guī)開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款貼息相關(guān)工作。

農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行表示，將于2025年9月1日起，對(duì)符合上述通知要求的個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施貼息。

農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行均表示，辦理個(gè)人消費(fèi)貸款貼息不收取任何服務(wù)費(fèi)用。多家銀行還表示，沒(méi)有委托官方渠道以外的任何機(jī)構(gòu)、人員代為辦理，請(qǐng)廣大客戶(hù)謹(jǐn)防各種形式的詐騙，保障財(cái)產(chǎn)和信息安全。

此外，中國(guó)銀行、工商銀行等銀行表示，后續(xù)將通過(guò)手機(jī)銀行App、官方微信公眾號(hào)、官網(wǎng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道公布辦理流程等實(shí)施細(xì)則。